第44章 钱难赚（1/2）

沈家多方押注能理解，李自成也不怪他。倒是他能坦白内情令人挺惊讶。就不怕短毛削他？

大统领反过来又安慰小西儿，说要是将来革命形势大好，那边的人给你算潜伏人员，一样有功。

沈一石感动的直抹眼泪。

接下来两人又谈起开店的事。

李自成准备在沁水弄个钱庄试水。

当下金融机构的主要业务大概是存款、贷款、银钱兑换、倾销银锭等。

存款业务很少。

小门小户往往家无隔夜粮，没得存；中户积攒个百十两银子，没必要存；大户人家都挖地窖了——土豪们把钱交给外人保管是不放心的。

而且现在存款又没利息，还要倒贴保管费。

贷款就不好说了。有的钱庄不经营，有的占比很少，有的算主业。

银钱兑换是大部分钱庄的主营业务。

老百姓日常生活中用的都是铜钱，而市面上通行的钱币有无数款。除了历代朝廷发行的官钱，还有乱七八糟无从统计的私铸钱。

大明官钱轻重不一，成色各异，有金背、旋边等几十种名目。

“永乐通宝”就比粗制滥造的“洪武通宝”值钱。

同样是“万历通宝”，因用料、做工、产地和年代不同，又分七八种版本，价值又不一样。

“天启通宝”更有五十多种版别。

总之，老百姓用个钱太麻烦了。

由于钱类庞杂，轻重不一，成色各异，版别之分，银钱比价差异大变动多等等原因，所以钱庄里一般兑换业务占比较大。

也有些钱庄以开炉倾销银锭为主，相当于银炉。用来铸造统一成色的银锭。

这是因为即便是白银，同样是一两重，也因为成色差异会导致价值不同。

比如说一只重五十两的银锭，如果成色好，可以当作五十二两四钱来用，就被称为“二四宝”；如果能多值三两白银，这只银锭就会被称为“足宝”或“足色”。

还有些钱庄提供庄票，类似于纸钞。

依据钱庄的实力和名气，庄票通行的范围大小不一。有些小钱庄、小商户发行的票子隔了两条街就不被承认了。

听到这里，李自成问，“庄票就不怕有人作假吗？”

沈一石解释道：“纸片上面有各种花押、印鉴、暗记，只有本庄掌柜才能通晓底细。外人很难仿制的一模一样。”

为了给大统领科普，他拿出两张巴掌大的纸。

一张是钱庄庄票，一张是“大明通行宝钞”。

“商号一旦关张倒闭，庄票便成了一纸空文，毫无价值。这张宝钞也差不多……”

宋代时就出现了纸币，称为“交子”。元、明两代继承。

早期朝廷还能以银为本，虚实相权。等尝到发钞甜头后，很快就开始大肆印行。

尤其我大明，只管发钞不回收，不允许纸钞换银子，国民纳税也几乎不能用纸钞。这种钱有屁用。

所以“大明宝钞”面世后一路贬值，又发新钞换旧钞，再次飞速贬值。再加上假钞泛滥，嘉靖年已贬值四千多倍，纸钞终于玩不下去了。

早先的元末明初人叶子奇就说了，元朝纸币的流通“用以权百货轻重，民甚便之”。它的失败是“去非其法之不善也，由后世变通不得其术也”

意思就是纸钞很好，是你们没玩好。然后明朝也走了老路。

叶子奇说，“欲立钞法，须使钱货为之本。如盐之有引，茶之有引，引至则茶盐立得，使钞法如此，乌有不行之患哉？”

“以钱为母，以引为子，子母相权，以制天下百货，出之于货轻之时，收人之货重之日，权衡轻重与时宜之，未有不可行之理也。譬之池水，所入之沟与所出之沟相等，则一池之水动荡流通，而血脉常活也。借便听入之沟虽通，所出之沟既塞，则水死而不动，惟有涨浸淫，而有滥筋之患矣，此其理也。”

叶子奇的比喻生动形象地说明了纸币的玩法。

奈何皇帝们不搭理啊，一发钞就停不下来。空手套白狼实在太香了，无法抵挡的诱货，至于将来，谁管他呢。

曾担任明英宗朱祁镇礼部左侍郎的刘定之，在大明宝钞不断贬值时，仍对纸币持肯定态度。

他认为：“珠玉金宝可以为用矣，而不能多得；谷粟布帛可以为用矣，而不能致远。腰万贯之缉，手方寸之褚（纸币），寒可以衣，饥可以食，不珠玉而自富，不金玉而自足，盖亦古人抚世便民之良规也。”

他还赞成以纸币完全代替铜钱流通。他说纸币和铜钱一样，都可以用来交换衣食，可以使人“自足”“自富”。

那为何昔日之钞有流通，是“利民之事”，而今则成为“病民之本”？

刘定之说：“夫前代许民以昏钞赴官倒换，而纳其工墨之钱，故钞无滥恶；前代许民以交、会赴官收纳，而充其赋役之类，故钞有流通……

……今也不然，钞之造于上也，有出无纳；钞之行于下也，有敝而无换……”

道理说的挺正确，奈何皇帝们不管啊，一发钞就停不下来。终于让“大明宝钞”沦落成了废纸。

当初朱元璋儿子秦王爷看着仓库里堆积如山的烂纸，感觉挺可惜的，这要花出去。

于是王爷用“大明宝钞”强买民间各类财物，致使大量百姓家破人亡典儿卖女。

光是羊就买了几万头。前脚买来后脚就转手卖出。卖不掉的就摊派给大头兵，每五家必须买一只……

王爷为了花掉废纸煞费苦心。

不止是他，十个宗室起码有八个这么干。

明代紫禁城有个“宝钞司”，听起来似乎很牛逼。其实那机构不是印钱的，和钞票也没关系，是给皇帝做擦屁股纸的……

看看人家皇帝多明白，“大明宝钞”可不就等同于擦屁股纸。

天启年间，由于财政困难，给事中惠世杨曾建议启用纸钞。皇帝没有明确答复，此事就搁置了。①十五年在刑部左侍郎任上被革职还乡，后投顺又投清又反清。顺治九年兵败，下落不明。

崇祯上台，朝廷关于钞法讨论过几次。在大明即将嗝屁前，皇帝终于顶不住要发纸钞了。

物料先来200万斤，工匠召3000，撸起袖子加油干！

先印刷5000万贯，每贯面值一两白银，京城商户们可提前以优惠价0.97两白银兑换。

消息一传出，“京商骚然，绸缎各铺，皆卷筐而去。”

可见老百姓早清楚朝廷德性，不陪它玩儿。

阁臣蒋德璟说：“民虽愚，谁肯以一金买一纸？”②隆武帝被清军俘虏后他绝食自尽。

崇祯皇帝看着几库房的钞票愁极了，更愁的是几个月后他就上吊了。自始至终宝钞一张都没推销出去。

后话不提，言归正传。

介绍完庄票和纸币，沈一石又说道：“有些钱庄、商号还兼办汇兑……”

商号往来银钱携带不便，须马驮车载；再加上行程遥远道路不净，时有盗匪出没，所以就有了汇兑业务。有飞钱、会票等称呼。

同城或者异地的各家相熟钱庄、商号彼此协商，互任对方出具的票据，票到付钱，与现钱无异。

当前汇兑业务比较少，所以还没发展出专门的票号。

……

李自成将要开的店铺名暂定了个农工商钱庄。

走遍天下都找不出这么土气的商号名字。

农工商钱庄要开办的业务既全又多，和别家还不大相同。

存款，没利息，也不收保管费。

贷款，不论人情，只凭有没有抵押物。等同于把当铺买卖合并了过来。如果这项业务有赚头，以后可以适当的给存款发点利息。

此外还有银钱兑换、银炉、庄票、汇兑等通行业务。

庄票就是“大顺纸钞”。

纸钞成本低廉，仿造不易。

除了开始研究纸张、油墨、雕版要花一笔之外，后面批量印刷的成本微乎其微。

造假也很难。

多色套印、水印谁都能做，但纸张、油墨是专用的，别人可不好仿。尤其是特制油墨，好吧，就算普通油墨整个大明都找不出第二家。